Umowa kredytowa określa warunki udzielenia zobowiązania: koszt, czas trwania, walutę i kwotę. Dawniej podpisywano ją w placówce banku w obecności pracownika, dziś większość formalności można załatwić przez internet. Sprawdzamy, jak wygląda zawarcie umowy kredytu gotówkowego online.
Kredyt gotówkowy to zobowiązanie na stosunkowo niedużą kwotę, przeznaczone na dowolny cel. Maksymalna kwota kredytu konsumenckiego (dla osób fizycznych) wynosi 255.550 zł, choć niewiele banków oferuje aż tak wysokie sumy w pełni zdalnie.
Proces aplikowania online nie różni się zasadniczo od klasycznych formalności w banku, dla wielu jest jednak wygodniejszy i szybszy. Po określeniu potrzebnej kwoty i okresu spłaty trzeba znaleźć odpowiednią ofertę. Większość banków umożliwia podpisanie umowy przez internet, warto to jednak zweryfikować przy konkretnym produkcie.
Wniosek wypełnia się na stronie banku, w serwisie bankowości internetowej albo w aplikacji, jeśli klient korzysta już z innych produktów danej instytucji. Bank weryfikuje wiarygodność kredytową wnioskodawcy oraz jego tożsamość, a decyzję przekazuje drogą elektroniczną. Po pozytywnej decyzji kredytobiorca zapoznaje się z dokumentami i zatwierdza umowę, a środki wpływają na konto.
Zatwierdzenie umowy, czyli jej podpisanie, odbywa się zazwyczaj za pomocą narzędzi autoryzacji w serwisie lub aplikacji banku. Niektóre banki oddzwaniają do wnioskodawcy po pozytywnej decyzji, by w czasie rozmowy telefonicznej potwierdzić zawarcie umowy.
Przy większych kwotach banki częściej decydują się na wystawienie papierowego dokumentu dostarczanego przez kuriera, który przy okazji potwierdza tożsamość kredytobiorcy. Możliwa jest też wizyta w placówce banku - rozwiązanie dla osób, które wolą tradycyjną formę kontaktu. Pracownicy czasem proszą o dodatkowe dokumenty do wglądu na spotkaniu.
Aby złożyć wniosek o kredyt gotówkowy online, potrzeba aktywnego polskiego numeru telefonu oraz adresu e-mail. Pozostałe wymagania są takie jak przy wnioskowaniu stacjonarnym: pełnoletność, pełna zdolność do czynności prawnych, stały dochód, wiarygodność kredytowa.
Banki stosują różne algorytmy i kryteria oceny zdolności kredytowej, więc odmowa w jednej instytucji nie oznacza braku szans w innej. Osoby osiągające stały dochód i mające dobrą historię kredytową mają największe szanse na pozytywną decyzję niezależnie od banku.
W praktyce niewiele instytucji oferuje w pełni zdalnie kwoty bliskie ustawowemu maksimum 255.550 zł. Banki rezerwują wyższe kwoty dla klientów, którzy zgodzą się na spotkanie osobiste lub dostarczą rozszerzoną dokumentację potwierdzającą zdolność kredytową.
Wnioski składane wyłącznie przez internet obejmują zwykle kwoty od 5.000 do 100.000 zł. Okres kredytowania bywa ograniczony do 7 lat, choć typowe oferty online przewidują raczej zobowiązania do 5 lat. Ograniczenia te wynikają ze zwiększonego ryzyka związanego z brakiem bezpośredniego kontaktu z wnioskodawcą.
Koszty kredytu gotówkowego online nie różnią się zasadniczo od produktów sprzedawanych stacjonarnie. Najważniejszym parametrem pozostaje rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), obejmująca oprocentowanie nominalne, prowizję za udzielenie kredytu oraz ubezpieczenia.
Banki różnicują strategie cenowe: część oferuje promocyjne stawki nowym klientom, inne obniżają oprocentowanie dla osób posiadających już u nich inne produkty. Warto sprawdzić dodatkowe opłaty - za wcześniejszą spłatę, wydanie zaświadczeń czy zmianę warunków umowy. Te parametry znajdują się w harmonogramie spłat oraz w treści umowy przesyłanej przed jej zatwierdzeniem.
Ryzyko wyłudzeń istnieje również przy kredytach bankowych, zwłaszcza gdy wszystkie formalności załatwia się w 100% online. Bank może więc zażądać przesłania skanu dowodu osobistego, podpisania umowy w obecności kuriera albo osobistej wizyty w placówce celem potwierdzenia tożsamości.
Banki rozważają weryfikację klientów przez wideokonferencję, ale to rozwiązanie nie zostało jeszcze formalnie wprowadzone w Polsce. Łatwiej i szybciej idzie wnioskowanie w banku, z którego usług już się korzysta - dane są tam spisane i potwierdzone, więc wypełnienie wniosku w serwisie transakcyjnym lub aplikacji jest najprostszą drogą złożenia wniosku.
Dla klientów posiadających już konto w danym banku proces aplikowania o kolejne zobowiązanie przebiega szybciej niż dla nowych klientów - system automatycznie uzupełnia dane osobowe i adresowe, sprawdza też historię dotychczasowej współpracy.
Weryfikacja wiarygodności trwa krócej, bo bank dysponuje już danymi o obsłudze rachunków, kart kredytowych czy wcześniejszych zobowiązań. To pozwala przyspieszyć decyzję kredytową nawet do kilkunastu minut. Status wniosku można śledzić na bieżąco w aplikacji mobilnej.
Systemy scoringowe przetwarzają w kilka sekund dziesiątki parametrów: wysokość regularnych wpływów i wydatków, historię spłat innych zobowiązań, wiek, wykształcenie oraz stabilność zatrudnienia.
Część banków wykorzystuje modele uczenia maszynowego (algorytmy analizujące dane bez sztywnych reguł zapisanych przez człowieka), które oceniają zachowania transakcyjne klientów - częstotliwość korzystania z kart, strukturę wydatków, utrzymywanie salda na koncie. Dzięki temu decyzja kredytowa bywa gotowa w kilka minut od złożenia wniosku, choć każda instytucja stosuje własne modele, stąd różnice w ocenach między bankami.
Podstawowy wniosek wymaga danych osobowych, adresowych oraz informacji o zatrudnieniu i dochodach. W zależności od kwoty i profilu wnioskodawcy bank może zażądać skanu dowodu osobistego, zaświadczenia o dochodach lub umowy o pracę.
Część banków weryfikuje dochody automatycznie na podstawie danych z ZUS lub systemów bankowych. Dla osób prowadzących działalność gospodarczą wymagania są szersze - mogą obejmować deklaracje podatkowe, wyciągi z rachunku firmowego lub zaświadczenia z urzędu skarbowego. Dokumenty przesyła się przez bezpieczny formularz na stronie banku lub w aplikacji mobilnej.
Wskazówka: sprawdzaj certyfikat bezpieczeństwa w przeglądarce przed wpisaniem danych osobowych i unikaj składania wniosków kredytowych przez publiczne sieci Wi-Fi.
Banki zabezpieczają przesyłane dane za pomocą szyfrowania połączeń SSL/TLS, wielopoziomowej autoryzacji oraz tokenizacji danych. Każda transakcja wymaga potwierdzenia kodem SMS, hasłem jednorazowym z aplikacji lub podpisem biometrycznym.
Dane osobowe przetwarzane są zgodnie z RODO, co zobowiązuje bank do przechowywania ich w zabezpieczonych systemach oraz informowania klienta o celach i zakresie przetwarzania.
Odmowa kredytu nie zamyka drogi do finansowania. Klient może zażądać od banku uzasadnienia decyzji, co pomaga ustalić przyczynę - niewystarczającą zdolność kredytową, negatywną historię w BIK czy inne czynniki.
Jeśli w bazach informacji kredytowej znajdują się błędne dane, można złożyć reklamację i żądać ich korekty. Po poprawieniu błędów albo po uporządkowaniu swojej sytuacji finansowej warto złożyć wniosek ponownie, najlepiej w innej instytucji stosującej odmienne kryteria oceny. Aplikowanie o niższą kwotę lub dłuższy okres spłaty również zwiększa szanse na pozytywną decyzję.
2 komentarze do “Kredyt gotówkowy przez internet. Jak zawrzeć umowę kredytową online?”
Super, nie wiedziałem, że nie trzeba już teraz fatygować się do banku. Do tego to łatwe i bezpieczne. Świat jednak idzie do przodu 🙂
Maćko, trzeba się fatygować do banku, no, chyba że wolisz wpuścić do domu kuriera i jemu podpisać tak ważne dokumenty. Jak dla mnie kredyt online jest super, bo są znacznie lepsze warunki niż w placówce, ale jednak lepiej podejść i podpisać niż liczyć na firmę kurierską.